提升我国商业银行核心竞争力 口文／孙志新 提要产业定位、业务选择等诸多方面，比 的技术优势，决定了其在新产品方面拥有 我国金融业已全面开放，面 方针、对大举进入的外资银行，我国商业银行拥 较粗梳，甚至模糊不清，乃至于造成商业 较大的优势。２００３年外资银行推出了结 有自身的优势，但也有很多不足之处，商 银行之间在市场、客户、业务功能、产品服 构性存款、国际国内保理、卖方付息票据 业银行改革已经势在必行． 关键词：全面开放；商业银行；挑战 中图分类号：Ｆ８３文献标识码：Ａ 一务等方面同构化倾向较为严重。 贴现等创新产品。２００４年外资银行继续 （二）业务结构的差异。外资银行特别 推出了众多的金融创新产品。在零售业务 注重优先发展增值和高收益的中间业务 方面，适时推出了外汇远期、外汇掉期、外 以及其他不占用资产但收益甚高的投资 汇期权等自资金交易产品。在公司业务方 银行业务，商业银行不断加强中间业务的 面，外资银行从企业客户的需求入手，大 、研究背景 ２００６年底我国金融业向外国金融机 发展将会大大增加其本身的核心竞争力。 力开发能为客户提供便利的金融产品。我 构全面开放。在全面开放的背景下，外资 般说来，中间业务收入与净利息收 国股份制商业银行近年来在经营上力求 银行的经营将没有地域和业务上的限制， 入之比、中间业务收入与营业收入之比是 创新，取得了不少成果，但总体上创新能 一使我国商业银行不仅面临国内银行，而且 衡量商业银行竞争力的核心指标，两指标 力仍显不够。 面临外资银行从资本到业务、从技术到人 的指标值越大说明商业银行的中间业务 三、提升我国商业银行核心竞争力几 才的全方位竞争。与外资银行相比，我国 综合竞争力越强。２００５年外资银行的中 点建议 银行在组织模式、经营管理、技术创新等 间业务收入与净利息收入之比为５４．２％， （一）适度发展投行业务。投行业务在 方面具有一定的差距。为此，我国商业银 国内商业银行该指标的平均值为 我国基本上由证券公司承担。投行业务有 行，尤其是中小股份制商业银行应该加快 １４．９７％；外资银行的中间业务收入与营业 着巨大的利润空间和广阔的发展前景。当 经营转型，系统地提高核心竞争力。 收入之比为１９．７％，国内商业银行该指标 前我国可以开拓的业务领域包括：第一， 二、我国商业银行与外资银行的差距 的平均值为３．４％。通过对比可以发现，上 融资券业务。这在金融脱媒趋势下，不仅 （一）经营理念的差异。外资银行长期 述两项指标值，外资银行均高于国内商业 可以巩固客户，而且可以有效实现业务结 根植于市场环境中，通过竞争机制的洗 银行。 构的转变，并以此为基点，扩展与资本市 礼，已形成了一套符合市场发展规律的银 （三）经营范围的差异。目前，外资银 场相关的业务。第二，代理业务。利用资金 行管理思想和经营理念：（１）市场导向理 行大部分采用综合经营方式，而我国仍然 汇划和清算系统代理券商结算是国有银 念。外资银行从战略目标的确定到经营策 实行较为严格的分业经营制度。相关的统 行依托健全网络的优势业务。第三，资产 略的选择都是建立在对客户需求和市场 计数据表明，２００２年全球１，０００家银行 证券化。资产证券化已经成为我国一种新 充分了解的基础上。（２）全面风险管理理 排名前２５位的大银行中，除我国的四家 的融资方式，在资产证券化过程中，必须 念。外资银行都有着全面风险的管理意 国有商业银行外，其余均采用综合经营模 有相关金融机构推荐，股份制商业银行可 识，在行为上，谨慎和理性判断：在范围 式。众所周知，欧洲大陆一直都采用全能 以充当这个角色。第四，创业板市场业务。 上，多种类和各环节和全行员工进行风险 银行模式。英国、日本等国曾采用分业经 主要是针对具有核心技术优势和较好管 防范。（３）成本收益比理念。外资银行在意 营，但分别与２Ｏ世纪八十年代和九十年 理水平的高新技术企业，在创业期进行扶 识上，无论是机构设置还是日常运营都必 代末之后开始综合经营。分业经营曾经最 持、包装、推荐等一系列融资顾问服务。 须接受成本收益比的约束。（４）产品创新 为严格的美国也于１９９９年通过《金融服 （二）提高非利息收入业务占比，大力 理念。外资银行有着强烈的创新意识，并 务现代化法案》，允许银行、证券、保险相 发展中间业务。当前，股份制商业银行可 在实践中构筑了一套严密高效的产品创 互跨业经营。与综合经营的外资银行相 以在不违反现有分业制度的前提下，根据 新机制。 比，我国银行尤其是股份制银行将会处于 自身的发展战略和客户的需要，选择重点 而我国的商业银行，很多都缺少明 不平等竞争的地位。 发展中间业务品种，加强相互之间以及商 确、科学的经营理念和发展规划，在经营 （四）创新能力的差异。由于外资银行 业银行与非银行金融机构之间的业务合 圈 ‘合作经济与科技》２００８年ｌ２月号下（总第３５９期） 上世纪九十年代以来，我国证券业迅速 发展，行业企业信息系统建设也取得了很大的 进步，ｒｒ应用的广度和深度得到大大扩展。计 算机与网络通信技术成为支撑各项证券业务 运转的关键基础设施；ＣＲＭ、Ｃａｌｌ Ｃｅｎｔｅｒ客户 服务系统等信息系统的广泛应用，成为证券业 企业识别和挖掘客户价值、提高服务竞争力的 有力支持。信息技术扩展了证券业企业的发展 证券业企业的ＩＴ治理‘ 口文／刘华雯 空间，也增大了其对信息资源和信息系统的依 在金融界 它的机制。 赖性，ｒＩ＇相关风险也随之剧增。中国证监会根 而不仅是财务风险。因为事实说明，他们还认为，任何企业的ｒｒ治理都必须 据证券业网络安全现状和业务的安全要求相 所有过去的风险问题都是由内部控制疏忽、信 １’决策安排，确定 继出台了多项有关法规，并对整个证券行业的 息技术失败引起的，而且与企业对信息技术基 完成以下五个关键问题的ｌ 由谁负责决策和承担决策责任，由谁负责提供 网络安全状况进行自查和抽查，目的是建立起 础设施的依赖和应用新技术的风险密切相关，ｒ具有双重 决策所需要的信息。即，（１）ＩｒＩ＇原则：高层关于 行业的管理制度和相应的网络安全技术保障 并呼吁高层领导树立风险意识。ｒＩ．的陈述。（２）ｒＩ＇架构决策：公司在 体系，最大限度地满足客户需要和行业健康稳 性：一方面信息技术支持企业的信息数据资 如何使用ｒ帮助企业在市场竞争和商业环境中提高反 技术上的选择和应用程序的组织逻辑。（３）ｒＩ＇ 定的发展。２００８年９月，中国证券业协会发布 产，另一方面ｒＩ．和ｒＩ＇应用也存 基础设施决策：为多个应用提供共享的、基础 的《证券期货经营机构信息技术治理工作指 应速度、降低成本；也要注意“管理”。 的服务，包括通讯网络服务。（４）业务应用需求 引》更是将我国证券业的ｒＩ．治理提上了日程， 在着风险，并得到了证券业企业的纷纷响应。 一麻省理工（Ｍｍ管理学院信息系统研究中 决策：企业需建设哪些信息以支持关键业务流 心的Ｐｅｔｅｒ Ｗｅｉｌｌ和Ｊｅａｎｎｅ Ｗ．Ｒｏｓｓ认为，“ｒｒ治 程。（５）ｒＩ’投资和优先顺序决策：企业在ｒｒ的 、关于ＩＴ治理及其治理模型 １、ＩＴ治理。１９９９年英国国际消算银行 理是在ｒｒ应用过程中，为鼓励期望行为而明 哪些方面投资，以及投资多少的决策。这五个 。可见，Ｉｒｒ治理 决策是相互作用、相互影响的 ｒＩ＇原则是最重 （ＨＩＳ）发布了《内部控制：综合准则董事指南》 确的决策归属和责任担当框架”它阐明了企业的ｒＩＩ目标，决定了其他决 报告。该报告认为，企业风险来自于许多方面， 强调关键是ｒｒ决策权的归属和责任以及实现 要的，作，加大业务创新的力度，提高非利息收 户为出发点，使其渗透到银行工作的各个 业银行之间的合作，共同推进综合化经营 入的占比。 环节：树立起市场观念、客户观念和营销 的发展。 重点发展以下几项业务：一是由国 观念，增强“市场和客户需要什么就生产 债、中央银行票据、政策性银行证券等所 什么”的理念，加强产品创新，向客户提供 四、结论 金融业的全面开放情况下，外资银行 组成的政府证券市场的规模不断扩大，成 全方位、多功能的金融服务，最大限度地 的进入是一把双刃剑。随着金融业的全面 为商业银行运用资金的重要渠道：二是随 提升客户的满意度，从而留住客户，扩大 开放，外资银行的进入将不利于我国银行 着利率市场化改革的推进和汇率形成机 优质客户群体。 制的改进，防范利率风险、汇率风险和利 业的生存。然而，对推动我国银行业的彻 （四）加快综合性金融性控股集团的 底改造，引进外资、先进业务品种和管理 用利率、汇率波动进行投资的衍生业务将 组建．所谓综合性金融性控股集团，是指 经验及强化竞争机制等方面是有利的。我 有广阔的发展空间：三是企业资金管理、 在同一控制权下，完全或主要在银行业、 国商业银行应充分利用外资银行进入的 投融资需求的高涨和购并活动的增加将 证券业、保险业中至少两个不同的金融行 机会，与外资银行开展多方面的合作，利 推动商业银行为企业提供的现金管理、财 业大规模地提供服务的金融集团公司。金 用其多方面的优势，全面提升我国商业银 务顾问、信息咨询等业务的发展。 融控股集团在整体上可视为综合性银行， 行的核心竞争力。 （三）拓展个人银行业务。拓展个人银 又能适应分业管理的要求。 行业务要明确个人银行经营的实质是客 股份制商业银行应在以下几个方面 （作者单位：河北大学经济学院） 户不是资金，竞争的焦点集中在优质客户 进行改革和完善：（１）进一步完善公司治 参考文献： 上，占有了优质客户就等于拥有了发展的 理结构，完善的公司治理结构是商业银行 ［１】何世红，高强．中国金融［Ｍ】．上海人民出版 基础。我国商业银行发展个人金融业务的 强化经营创新、规范经营、防范风险的制 社，２００７，１４８—１ ５４． 对策有：建立健全个人信用系统、完善营 度条件；（２）加强产品研发，提高综合经营 ［２】钱红华．对我国商业银行发展中间业务的 销组织体系、创新个人金融产品、加快电 的技术支持能力，培养综合经营的人才； 思考【Ｊ】．金融与经济，２００６（１２），４０—４２． 子化网络化进程、提高专业人员素质等。 （３）进一步增强防范综合经营风险的意 ［３】邱伟超，赵灿 商业银行如何拓展个人金融 拓展个人银行业务，要一切工作以服务客 识，提高风险防范能力；（４）加强股份制商 业务现代金融，２００７，（３）：３８． 《合作经济与科技》２００８年１２月号下（总第３５９期） 圈